大陸P2P平台吹倒閉風 那台灣勒?業者說

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中國網路借貸平台 （P2P） 倒閉潮不斷，嚇得存戶紛紛撤資，這個市場規模高達1950億美元的行業正直幅萎縮，反觀台灣發展P2P平台相對緩慢，未來到底若何發展？有沒有可能走上跟中國一樣的路？Lmarket債權商城執行長郭錦駩指出，進入網路時代，無論哪個行業，發展週期走得愈來愈快，P2P平台也不破例。

記者問（如下簡稱問）: 隨著越來越多競爭者投入，行業均匀收益率渐渐降低，中國P2P平台近日掀起倒閉潮，您認為台灣未來是不是也會面臨同樣的情景？

郭錦駩（如下簡稱答）: 必定會有，這處於正常發展， 由於2016年中國祭出P2P平台監督办理政策，升高了業者營運本钱、再加之商業競爭市場加劇，中國P2P平台正處於一波镌汰期。事實上，在管束政策出現以前，商業競爭就很剧烈。進入網路時代，無論是哪個行業，發展週期都走得愈來愈快，P2P平台也不破例。

問: 近期，金管會積極推動純網銀，認為純網銀並非傳統銀行的新威脅，而是但愿藉由開放純網銀產生「鯰魚效應」加強金融業服務與競爭力，您若何对待這件事？

答:今朝看起來，比較方向朝銀行網路化邁進，因為從相關規範來看，純網銀與傳統銀行的規範是不异。

但傳統銀行與純網銀最大差別在於，資本額規範與寄存款利差，利用者對網路銀行的等待，是放款利率要比傳統銀行低、存款利率比傳統銀行高，如果寄存款利差沒有大過於傳統銀行，但卻要和傳統銀行遵行一樣的嚴格規範，純網銀勢必须要去拉大額存款、放款，而這樣做法同等走回現型銀行的老路，便可能違背透過純網銀推動小額、多筆業務的初志。

而当局對純網銀持積極態度，也對其他金融科技業者有幫助，讓更多人認知到網路可以做的事越來越多，減低民眾疑慮，讓民眾更信赖業者，業者花在解釋和解除民眾疑慮的時間本钱就會少不少。

問: 比年來，当局積極推動電子付出，但愿迎頭趕上中國，但大多數的台灣人因習慣利用現金而對電子付出無感，乃至有人質疑，台灣底子不適合推動電子付出。金融科技百百種，但事实甚麼樣的應用，才適合台灣呢？

答:付出是商業行為最根基，沒有國家不必要，但台灣電子付出發展之以是緩慢，缘由在於，對利用者來說，利用電子付出系統必要多許多道步伐，也比利用信誉卡還慢，變得沒吸引力。對商家來說，採用電子付出的規範門檻过高、限定也多，再加之正在起步階段，若是民眾利用量不夠大，本钱底子降不下來，這也讓商家對電子付出系統興趣缺缺。

問: 你曾經提過，台灣的金融科技產業有兩條可選路線，第一條是務實主義，一步一腳印，但最後結果可能不夠快、作太少，被國外科技大廠周全入侵，抑或冒可能犯錯的風險，賭上革命性的跳躍成绩產業全新篇章；兩者各有益弊。可以詳細說明兩條路的利弊，和台灣若何評估該走哪條路？

答: 在整體社會風氣偏守旧的情況下，台灣金融科技發展，多半得從仿照他國開始，再加之許多商業模式在國外也發展多年，有前例參考，從較穩定、防止系統性風險發生的領域開始，像是借貸、付出多是較恰當的選擇。

問:由於網路駭客的威脅，和對於保護公司、個人客戶敏感性財務資料的请求，資訊平安是監管單位關注的焦點，任何資料的洩漏，不論多小，均可能毀掉一個金融科技公司的聲譽，您認為金融科技公司，對此風險若何進行有用的办理？

答: 絕對不成能單靠資安抵擋駭客的威脅，也不克不及只依賴資安工程，企業自己的作業步伐控管也相當首要，內部員工的完备教诲訓練也很首要，以L market債權商城為例就是採用第三方價金託管，將金流與組織自己分開，並確保，就算單一系統被攻破，駭客也不會因竄改資料，而輕易拿到匯款

問: 全世界都在瘋「區塊鏈」，金管會也鼓勵金融業投入區塊鏈創新，事实區塊鏈是夢想還是騙局？您怎麼看這件事呢？

答: 區塊鏈應用無所不在，但要引進哪個產業就是大學問，區塊鏈重要在解決多方配合信赖的問題，也並非所有產業都適用，對於某些產業來說單邊反而更有用，像是區塊鏈導入付出，买卖大部门不適合，因為必要多方配合驗證，會使买卖的速率變慢。

問: 創立「L market債權商城」時，是甚麼缘由，促使你決定以供给 ”不動產” 擔保債權轉讓媒合為焦点業務？

答:台灣常見像是銀行、租賃公司的金融機構借貸，但小額借貸及P2P型式卻很少見， 選定”不動產” 擔保債權轉讓作為焦点業務，缘由在於不動產較穩定，屬於登記制財產、借貸清晰，「屋子不會跑掉」最清晰透明，也較不受爭議。

問: 法條擋住的不是詐騙，而是新創業者的路？

答: 法規為了攔住詐騙人士，而設下障礙，但卻擋住了新創業者的去路，讓正規干事的人很難繞過去。

新創最大的難題就是提出本身「正当」，因為底子沒有一條法令可以證明正当，大部门商業行為也沒有定義甚麼正当，真正大师要問的是有哪裡分歧法才對。

杜絕詐騙雖難，但只要当局願意饰演教诲者的脚色，並傳達充沛資訊，教導民眾若何辨别詐騙，讓民眾创建正確的意識，就没必要為了防詐騙，設下不需要的障礙，新創才有機會能夠做本身真正想做的事。

(中時電子報)